Bankens hemliga kalkyl — så avgörs om du får bolån
När du ansöker om bolån gör banken en beräkning som kallas KALP-kalkyl — “Kvar Att Leva På”. Det är denna kalkyl som i praktiken avgör hur mycket du får låna. Förstår du hur den fungerar kan du förbereda dig bättre och öka dina chanser.
Vad är KALP?
KALP visar hur mycket pengar ditt hushåll har kvar varje månad efter att alla kostnader dragits av. Formeln ser ut så här:
Inkomst efter skatt minus räntekostnad (beräknad med kalkylränta) minus amortering minus övriga lån minus driftkostnader för boendet minus levnadskostnader (schablonbelopp) = KALP (kvar att leva på)
Resultatet måste vara positivt — och helst ligga en bra bit över noll — för att banken ska bevilja lånet.
Kalkylräntan — bankens stresstest
Det viktigaste att förstå är att banken inte räknar med dagens bolåneränta. I stället använder de en betydligt högre kalkylränta för att säkerställa att du klarar framtida ränteökningar.
Finansinspektionen rekommenderar en kalkylränta på 6–7%. I praktiken varierar det mellan bankerna:
| Bank | Ungefärlig kalkylränta |
|---|---|
| Nordea | ~7–8% |
| Handelsbanken | ~7–7,5% |
| SEB | ~7% |
| Swedbank | ~7% |
| SBAB | ~7% |
| Danske Bank | ~6% |
Obs: Bankerna offentliggör inte sina exakta kalkylräntor. Siffrorna ovan baseras på branschkällor och kan ha justerats.
Med dagens rörliga bolåneränta på cirka 2,6% innebär en kalkylränta på 7% att banken testar om du klarar en ränta som är nästan tre gånger högre. Det är ett rejält marginaltest.
Exempel: På ett lån på 2 500 000 kr blir månadskostnaden för ränta:
- Vid verklig ränta (2,6%): 5 417 kr/månad
- Vid kalkylränta (7%): 14 583 kr/månad
Bankens bedömning bygger på det högre beloppet.
Levnadskostnader — schablonbeloppen
Banken lägger in standardiserade levnadskostnader baserade på Konsumentverkets beräkningar. Du får inte argumentera för att du lever billigare — schablonbeloppen gäller.
Ungefärliga schablonkostnader per månad (2026):
| Hushåll | Uppskattad schablon |
|---|---|
| Ensamstående vuxen | ~9 000–10 000 kr |
| Par utan barn | ~15 000–16 000 kr |
| Par + 1 barn | ~19 000–20 000 kr |
| Par + 2 barn | ~23 000–24 000 kr |
Beloppen varierar mellan banker. Källa: branschuppskattningar baserade på Konsumentverkets beräkningar.
Nytt för 2026: Konsumentverket har sänkt sina beräknade matkostnader med cirka 20% jämfört med 2025. En familj med två vuxna och två barn beräknas nu ha matkostnader på 8 440 kr/månad, ner från 10 530 kr. Det kan öka din lånekapacitet med uppskattningsvis 200 000 kr eller mer, enligt Ekonomifokus.
Så ser en komplett KALP-kalkyl ut
Scenario: Par, två inkomster, inga barn, vill köpa bostad för 3 500 000 kr med 15% kontantinsats.
| Post | Belopp/månad |
|---|---|
| Inkomst person A efter skatt | +28 000 kr |
| Inkomst person B efter skatt | +24 000 kr |
| Totala inkomster | +52 000 kr |
| Ränta på bolån (2 975 000 kr × 7% / 12) | -17 354 kr |
| Amortering (2% per år) | -4 958 kr |
| Driftkostnader boende | -2 500 kr |
| Levnadskostnader (schablon, 2 vuxna) | -15 500 kr |
| Totala utgifter | -40 312 kr |
| KALP-resultat | +11 688 kr |
Med 11 688 kr kvar att leva på bedöms detta hushåll ha tillräcklig marginal.
Vad räknas som inkomst?
Banken räknar med:
- Fast lön (efter skatt) — det primära underlaget
- Barnbidrag — räknas ofta med
- Pension — vid pensionsålder
- Kapitalinkomster — om de är stabila och återkommande
Banken är skeptisk till:
- Provisionsbaserad lön (räknas ofta till lägre andel)
- Vikariat och timanställning
- Inkomst från eget företag med korta resultathistorik
- Studiemedel (räknas sällan)
Tips: Fast anställning (tillsvidareanställning) är det starkaste du kan visa. Har du just bytt jobb, vänta om möjligt tills provanställningen övergått i fast tjänst.
12 vanligaste skälen till avslag
Enligt branschkällor nekas bolåneansökningar oftast på grund av:
- Betalningsanmärkningar — den vanligaste orsaken
- För låg inkomst i förhållande till önskat lån
- Befintliga skulder — blancolån, kreditkort, studielån
- Saknar fast anställning — provanställning, vikariat, timanställning
- Negativ KALP — kalkylens resultat hamnar under noll
- Skuldkvot för hög — totala skulder för stora i förhållande till inkomst
- För många kreditupplysningar — signalerar ekonomisk stress
- Otillräcklig kontantinsats — inte 15% (10% efter 1 april 2026)
- Nyligen fått avslag — ett tidigare avslag inom 6 månader är negativt
- Egenföretagare med kort historik — banken vill se 2–3 år med vinst
- Bostaden underkänns — bankens värdering lägre än köpeskillingen
- Nolltaxering — ingen taxerad inkomst föregående år
Så ökar du dina chanser
1. Betala av småskulder
Varje befintlig skuld äter av din KALP. Ett blancolån på 50 000 kr med 1 000 kr i månadsbetalning minskar din lånekapacitet med cirka 150 000–200 000 kr. Betala av det först.
2. Undvik onödiga kreditupplysningar
Varje kreditansökan syns hos UC i 12 månader. Undvik att söka krediter i perioden före din bolåneansökan. Begränsa dig till 2–3 bolåneförfrågningar.
3. Sänk dina fasta kostnader
Avsluta prenumerationer och abonnemang du inte behöver. Även om banken använder schabloner kan de granska dina kontoutdrag.
4. Ansök med medsökande
En partner eller medsökande adderar en extra inkomst till kalkylen, vilket dramatiskt förbättrar KALP.
5. Spara mer än minimikravet
En kontantinsats på 20–25% i stället för miniminivån ger lägre belåningsgrad, lägre amortering, och bättre förhandlingsläge.
6. Visa inkomststabilitet
Har du fast anställning sedan minst 6 månader, inga betalningsanmärkningar och stabilt sparande? Då är du en stark kandidat. Samla senaste lönespecen, anställningsbevis och senaste deklarationen.
Vad gör du vid avslag?
Fråga banken varför du nekades. De är skyldiga att berätta. Vanliga nästa steg:
- Sänk beloppet — en billigare bostad kan ge godkänt
- Betala av skulder och ansök igen efter 3–6 månader
- Prova en annan bank — kalkylränta och schabloner varierar
- Skaffa medsökande — en borgensman eller medlåntagare
Sammanfattning
KALP-kalkylen är bankens viktigaste verktyg för att bedöma din betalningsförmåga. Den bygger på en kalkylränta på 6–7% — långt högre än dagens verkliga ränta — och standardiserade levnadskostnader från Konsumentverket. Nytt för 2026 är sänkta matschabloner som ökar lånekapaciteten. Dina bästa verktyg för att stärka kalkylen: betala av småskulder, visa stabil inkomst, och ha mer än minimikravet i kontantinsats.
Senast uppdaterad: 28 februari 2026